給農(nóng)民工按時(shí)發(fā)薪酬、確保預(yù)付式消費(fèi)“消費(fèi)一次、劃轉(zhuǎn)一次”、防止供應(yīng)鏈上的資金亂用或移用危險(xiǎn)，數(shù)字人民幣的創(chuàng)新工具——智能合約，正在多場景展現(xiàn)其獨(dú)特優(yōu)勢。

所謂數(shù)字人民幣智能合約，簡略來說，就是提前設(shè)定好規(guī)矩，比如指定花在哪、多久內(nèi)用完，到期或滿意條件就主動(dòng)履行的數(shù)字協(xié)議。

這既是數(shù)字人民幣創(chuàng)新的重要方向，也是數(shù)字人民幣差異于其他電子付出工具的特性之一。

薪酬秒到賬 全程可追溯

今年2月，在四川成都高新區(qū)某在建工地，全國首單數(shù)字人民幣智能合約農(nóng)民工薪酬發(fā)放事務(wù)落地，為104名工人發(fā)放了100余萬元薪酬。

“薪酬直接發(fā)到手機(jī)里，明細(xì)清清楚楚，不必憂慮卡被扣、錢被拖，干活更結(jié)壯、更安心�！惫と送跬�林收到數(shù)字人民幣薪酬后這樣說。在他看來，這種新方式既便利又到賬快，直接用手機(jī)就能操作，還不需求額外辦其他銀行卡。

薪酬秒到賬、無法被截留、全程可追溯，數(shù)字人民幣智能合約技能為解決農(nóng)民工欠薪問題供給了全新方案。在此次農(nóng)民工薪酬發(fā)放場景中，依托智能合約生態(tài)服務(wù)渠道，數(shù)字人民幣事務(wù)運(yùn)營組織交通銀行為總包企業(yè)開立單位錢包，并加載智能代發(fā)合約，確保資金不會(huì)被移用，按照薪酬明細(xì)足額發(fā)放。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣智能合約是一項(xiàng)可完成按照預(yù)定條件主動(dòng)付出買賣的技能，它與傳統(tǒng)數(shù)字人民幣發(fā)薪的底子差異在于條件觸發(fā)特性。在薪酬發(fā)放場景中，體系經(jīng)過智能合約完成按照預(yù)設(shè)條件主動(dòng)觸發(fā)放薪。

去年底，中國人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣辦理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的舉動(dòng)方案》，清晰了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出晉級(jí)現(xiàn)有賬戶體系，在新式賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎(chǔ)上推動(dòng)新興技能運(yùn)用，提高人民幣發(fā)行、流轉(zhuǎn)、付出等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，晉級(jí)數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)渠道，支撐構(gòu)建智能合約開源生態(tài)體系。

數(shù)字人民幣運(yùn)營辦理中心相關(guān)擔(dān)任人介紹，數(shù)字人民幣智能合約經(jīng)過一套基礎(chǔ)設(shè)施、規(guī)矩規(guī)范和產(chǎn)品體系完成合同的數(shù)字化、主動(dòng)化和強(qiáng)制履行，杜絕人為干預(yù)，并且支撐跨組織的互通調(diào)用。在中國人民銀行指導(dǎo)下，數(shù)字人民幣運(yùn)營辦理中心詳細(xì)擔(dān)任供給數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)渠道，并擬定相應(yīng)的智能合約運(yùn)用規(guī)范。參加銀行可在此基礎(chǔ)上與自有事務(wù)體系融合，為不同運(yùn)用場景靈敏打造產(chǎn)品解決方案。

在中國人民銀行數(shù)字錢銀研究所有關(guān)擔(dān)任人看來，作為數(shù)字形式的法定錢銀，數(shù)字人民幣在樹立支撐智能合約運(yùn)用的生態(tài)方面有信賴優(yōu)勢、互通優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，有利于提高買賣透明度和資金辦理的智能化水平，下降結(jié)算和合規(guī)本錢。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)助、零售營銷、預(yù)付資金辦理等范疇成功運(yùn)用。

辦理預(yù)付資金 有用促進(jìn)消費(fèi)

數(shù)字人民幣智能合約的優(yōu)點(diǎn)，遠(yuǎn)不止確保薪酬發(fā)放，還能確保預(yù)付式消費(fèi)的安全、防止資金亂用或移用、有用促進(jìn)消費(fèi)等。

不少顧客踩過預(yù)付式消費(fèi)的坑�！拔以阼べゐ^剛充值了8000元的年費(fèi)，第二個(gè)月商家就突然關(guān)門跑路了�！北本┦忻裥《鸥嬖V記者，自此之后她對(duì)預(yù)付式消費(fèi)產(chǎn)生了抵觸心理。數(shù)字人民幣智能合約的呈現(xiàn)恰好能夠破解這一辦理難題。

數(shù)字人民幣運(yùn)營辦理中心工作人員介紹，預(yù)付資金進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包，在實(shí)踐消費(fèi)前預(yù)付資金仍歸顧客所有。用戶消費(fèi)時(shí)，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件主動(dòng)履行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包，用一次付一次，顧客退卡或商戶運(yùn)營異常時(shí)，智能合約將確保用戶未消費(fèi)的錢及時(shí)退回顧客。簡略來說，就是“消費(fèi)一次、劃轉(zhuǎn)一次”，徹底改變了傳統(tǒng)預(yù)付形式“錢先交、后消費(fèi)”的被動(dòng)局面。

促消費(fèi)，數(shù)字人民幣智能合約也能大展身手。智能合約能夠依據(jù)方針要求，按約好時(shí)刻及規(guī)矩發(fā)放至顧客數(shù)字人民幣錢包，并依據(jù)完成約好的買賣時(shí)刻、商戶清單規(guī)模、消費(fèi)金額等條件主動(dòng)觸發(fā)運(yùn)用，可有力刺激市場消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)有用增加。

例如，地方政府發(fā)放“以舊換新”補(bǔ)助，智能合約可依據(jù)地方政府供給的數(shù)據(jù)，主動(dòng)判別用戶是否具備本地戶口、是否符合“以舊換新”條件等。春節(jié)期間，多地政府、數(shù)字人民幣運(yùn)營組織展開了數(shù)字人民幣促消費(fèi)紅包發(fā)放、滿減付出等活動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士表明，經(jīng)過加載智能合約功用，數(shù)字人民幣紅包可充沛滿意復(fù)雜場景和靈敏定制的消費(fèi)補(bǔ)助方針需求，確保消費(fèi)鼓勵(lì)精準(zhǔn)直達(dá)。

在供應(yīng)鏈金融范疇，數(shù)字人民幣智能合約能夠依據(jù)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)長時(shí)間貿(mào)易交游構(gòu)成的訂單數(shù)據(jù)，確保企業(yè)信貸資金僅用于生產(chǎn)運(yùn)營，防止資金亂用或移用危險(xiǎn)。金融組織經(jīng)過數(shù)字人民幣智能合約可完成信貸資金跨組織發(fā)放，進(jìn)一步下降企業(yè)金融服務(wù)取得本錢，提高金融組織貸后辦理能力，并強(qiáng)化金融組織間的協(xié)同合作。

新數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2026年1月末，數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付資金辦理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)辦理、補(bǔ)助發(fā)放等范疇試點(diǎn)運(yùn)用，累計(jì)簽約合約48.64萬個(gè)，累計(jì)買賣金額3.16億元。

創(chuàng)新行動(dòng)不斷 運(yùn)用場景更廣泛

進(jìn)入2026年，數(shù)字人民幣創(chuàng)新行動(dòng)不斷。

2026年1月1日，經(jīng)過10年研發(fā)與試點(diǎn)，數(shù)字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，從“數(shù)字現(xiàn)金”晉級(jí)為“數(shù)字存款錢銀”。

2026年1月8日，數(shù)字人民幣運(yùn)營辦理中心在數(shù)字人民幣APP內(nèi)推出“碳普惠”小程序服務(wù)并率先在上海區(qū)域上線。用戶開通該服務(wù)后，日常綠色低碳行為產(chǎn)生的碳積分將主動(dòng)歸集至“碳普惠”賬戶，并能夠兌換數(shù)字人民幣。

如果說數(shù)字人民幣2.0的計(jì)息晉級(jí)，是為普通人的錢袋“添收益”，那么伴隨智能合約而密布落地的各類新場景，則能夠更好地守護(hù)“錢袋子”，為生活“添便利”。

未來，數(shù)字人民幣智能合約還將在哪些運(yùn)用場景進(jìn)一步豐富？

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)本報(bào)記者表明，數(shù)字人民幣智能合約的未來運(yùn)用場景，正跟著方針優(yōu)化和技能演進(jìn)，展現(xiàn)出寬廣的空間，并推動(dòng)數(shù)字人民幣成為精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“智能錢銀”。下一階段，數(shù)字人民幣智能合約有望在跨境付出與貿(mào)易結(jié)算、才智養(yǎng)老與民生服務(wù)、企業(yè)多級(jí)資金辦理等范疇得到拓展。

例如，在多邊央行數(shù)字錢銀橋項(xiàng)目基礎(chǔ)上，智能合約可運(yùn)用于更廣泛的跨境場景，如跨境電商、留學(xué)匯款等小額高頻付出，完成付出與外匯合規(guī)查看的主動(dòng)觸發(fā)。智能合約還可確保養(yǎng)老補(bǔ)助、長時(shí)間護(hù)理保險(xiǎn)資金�？顚Ｓ�，直接付出給指定的服務(wù)供給商，防止資金被移用或亂用。大型企業(yè)集團(tuán)可利用智能合約完成多級(jí)資金辦理，如依據(jù)各子公司、各部門的預(yù)算和實(shí)踐需求，主動(dòng)劃撥運(yùn)營資金，并對(duì)大額資金的運(yùn)用進(jìn)行穿透式監(jiān)控，提高資金運(yùn)用功率和危險(xiǎn)控制能力。

數(shù)字人民幣運(yùn)營辦理中心有關(guān)擔(dān)任人介紹，下一步將在總結(jié)推行已有形式的一起，協(xié)同成員銀行加強(qiáng)數(shù)字人民幣智能合約運(yùn)用的創(chuàng)新探究，為行業(yè)發(fā)展和社會(huì)辦理供給更大都智化服務(wù)。

多位受訪專家表明，數(shù)字人民幣智能合約運(yùn)用場景的拓展，將有用強(qiáng)化數(shù)字人民幣作為新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心價(jià)值，即可編程性、可追溯性和高安全性。這些能力不只差異于傳統(tǒng)電子付出，也為人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的功用延伸供給了技能底座，進(jìn)一步鞏固了數(shù)字人民幣在付出體系中的戰(zhàn)略定位。