給農民工按時發(fā)薪酬、確保預付式消費“消費一次、劃轉一次”、防止供應鏈上的資金亂用或移用危險，數(shù)字人民幣的創(chuàng)新工具——智能合約，正在多場景展現(xiàn)其獨特優(yōu)勢。

所謂數(shù)字人民幣智能合約，簡略來說，就是提前設定好規(guī)矩，比如指定花在哪、多久內用完，到期或滿意條件就主動履行的數(shù)字協(xié)議。

這既是數(shù)字人民幣創(chuàng)新的重要方向，也是數(shù)字人民幣差異于其他電子付出工具的特性之一。

薪酬秒到賬 全程可追溯

今年2月，在四川成都高新區(qū)某在建工地，全國首單數(shù)字人民幣智能合約農民工薪酬發(fā)放事務落地，為104名工人發(fā)放了100余萬元薪酬。

“薪酬直接發(fā)到手機里，明細清清楚楚，不必憂慮卡被扣、錢被拖，干活更結壯、更安心�！惫と送跬�林收到數(shù)字人民幣薪酬后這樣說。在他看來，這種新方式既便利又到賬快，直接用手機就能操作，還不需求額外辦其他銀行卡。

薪酬秒到賬、無法被截留、全程可追溯，數(shù)字人民幣智能合約技能為解決農民工欠薪問題供給了全新方案。在此次農民工薪酬發(fā)放場景中，依托智能合約生態(tài)服務渠道，數(shù)字人民幣事務運營組織交通銀行為總包企業(yè)開立單位錢包，并加載智能代發(fā)合約，確保資金不會被移用，按照薪酬明細足額發(fā)放。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣智能合約是一項可完成按照預定條件主動付出買賣的技能，它與傳統(tǒng)數(shù)字人民幣發(fā)薪的底子差異在于條件觸發(fā)特性。在薪酬發(fā)放場景中，體系經(jīng)過智能合約完成按照預設條件主動觸發(fā)放薪。

去年底，中國人民銀行出臺《關于進一步加強數(shù)字人民幣辦理服務體系和相關金融基礎設施建設的舉動方案》，清晰了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出晉級現(xiàn)有賬戶體系，在新式賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎上推動新興技能運用，提高人民幣發(fā)行、流轉、付出等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，晉級數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務渠道，支撐構建智能合約開源生態(tài)體系。

數(shù)字人民幣運營辦理中心相關擔任人介紹，數(shù)字人民幣智能合約經(jīng)過一套基礎設施、規(guī)矩規(guī)范和產品體系完成合同的數(shù)字化、主動化和強制履行，杜絕人為干預，并且支撐跨組織的互通調用。在中國人民銀行指導下，數(shù)字人民幣運營辦理中心詳細擔任供給數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務渠道，并擬定相應的智能合約運用規(guī)范。參加銀行可在此基礎上與自有事務體系融合，為不同運用場景靈敏打造產品解決方案。

在中國人民銀行數(shù)字錢銀研究所有關擔任人看來，作為數(shù)字形式的法定錢銀，數(shù)字人民幣在樹立支撐智能合約運用的生態(tài)方面有信賴優(yōu)勢、互通優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，有利于提高買賣透明度和資金辦理的智能化水平，下降結算和合規(guī)本錢。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補助、零售營銷、預付資金辦理等范疇成功運用。

辦理預付資金 有用促進消費

數(shù)字人民幣智能合約的優(yōu)點，遠不止確保薪酬發(fā)放，還能確保預付式消費的安全、防止資金亂用或移用、有用促進消費等。

不少顧客踩過預付式消費的坑�！拔以阼べゐ^剛充值了8000元的年費，第二個月商家就突然關門跑路了�！北本┦忻裥《鸥嬖V記者，自此之后她對預付式消費產生了抵觸心理。數(shù)字人民幣智能合約的呈現(xiàn)恰好能夠破解這一辦理難題。

數(shù)字人民幣運營辦理中心工作人員介紹，預付資金進入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包，在實踐消費前預付資金仍歸顧客所有。用戶消費時，智能合約將依據(jù)預設條件主動履行資金劃轉至商戶錢包，用一次付一次，顧客退卡或商戶運營異常時，智能合約將確保用戶未消費的錢及時退回顧客。簡略來說，就是“消費一次、劃轉一次”，徹底改變了傳統(tǒng)預付形式“錢先交、后消費”的被動局面。

促消費，數(shù)字人民幣智能合約也能大展身手。智能合約能夠依據(jù)方針要求，按約好時刻及規(guī)矩發(fā)放至顧客數(shù)字人民幣錢包，并依據(jù)完成約好的買賣時刻、商戶清單規(guī)模、消費金額等條件主動觸發(fā)運用，可有力刺激市場消費，推動經(jīng)濟有用增加。

例如，地方政府發(fā)放“以舊換新”補助，智能合約可依據(jù)地方政府供給的數(shù)據(jù)，主動判別用戶是否具備本地戶口、是否符合“以舊換新”條件等。春節(jié)期間，多地政府、數(shù)字人民幣運營組織展開了數(shù)字人民幣促消費紅包發(fā)放、滿減付出等活動。業(yè)內人士表明，經(jīng)過加載智能合約功用，數(shù)字人民幣紅包可充沛滿意復雜場景和靈敏定制的消費補助方針需求，確保消費鼓勵精準直達。

在供應鏈金融范疇，數(shù)字人民幣智能合約能夠依據(jù)供應鏈上下游企業(yè)長時間貿易交游構成的訂單數(shù)據(jù)，確保企業(yè)信貸資金僅用于生產運營，防止資金亂用或移用危險。金融組織經(jīng)過數(shù)字人民幣智能合約可完成信貸資金跨組織發(fā)放，進一步下降企業(yè)金融服務取得本錢，提高金融組織貸后辦理能力，并強化金融組織間的協(xié)同合作。

新數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2026年1月末，數(shù)字人民幣智能合約在預付資金辦理、供應鏈金融、企業(yè)集團財務辦理、補助發(fā)放等范疇試點運用，累計簽約合約48.64萬個，累計買賣金額3.16億元。

創(chuàng)新行動不斷 運用場景更廣泛

進入2026年，數(shù)字人民幣創(chuàng)新行動不斷。

2026年1月1日，經(jīng)過10年研發(fā)與試點，數(shù)字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，從“數(shù)字現(xiàn)金”晉級為“數(shù)字存款錢銀”。

2026年1月8日，數(shù)字人民幣運營辦理中心在數(shù)字人民幣APP內推出“碳普惠”小程序服務并率先在上海區(qū)域上線。用戶開通該服務后，日常綠色低碳行為產生的碳積分將主動歸集至“碳普惠”賬戶，并能夠兌換數(shù)字人民幣。

如果說數(shù)字人民幣2.0的計息晉級，是為普通人的錢袋“添收益”，那么伴隨智能合約而密布落地的各類新場景，則能夠更好地守護“錢袋子”，為生活“添便利”。

未來，數(shù)字人民幣智能合約還將在哪些運用場景進一步豐富？

招聯(lián)首席經(jīng)濟學家、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼對本報記者表明，數(shù)字人民幣智能合約的未來運用場景，正跟著方針優(yōu)化和技能演進，展現(xiàn)出寬廣的空間，并推動數(shù)字人民幣成為精準服務實體經(jīng)濟的“智能錢銀”。下一階段，數(shù)字人民幣智能合約有望在跨境付出與貿易結算、才智養(yǎng)老與民生服務、企業(yè)多級資金辦理等范疇得到拓展。

例如，在多邊央行數(shù)字錢銀橋項目基礎上，智能合約可運用于更廣泛的跨境場景，如跨境電商、留學匯款等小額高頻付出，完成付出與外匯合規(guī)查看的主動觸發(fā)。智能合約還可確保養(yǎng)老補助、長時間護理保險資金�？顚Ｓ茫�直接付出給指定的服務供給商，防止資金被移用或亂用。大型企業(yè)集團可利用智能合約完成多級資金辦理，如依據(jù)各子公司、各部門的預算和實踐需求，主動劃撥運營資金，并對大額資金的運用進行穿透式監(jiān)控，提高資金運用功率和危險控制能力。

數(shù)字人民幣運營辦理中心有關擔任人介紹，下一步將在總結推行已有形式的一起，協(xié)同成員銀行加強數(shù)字人民幣智能合約運用的創(chuàng)新探究，為行業(yè)發(fā)展和社會辦理供給更大都智化服務。

多位受訪專家表明，數(shù)字人民幣智能合約運用場景的拓展，將有用強化數(shù)字人民幣作為新一代金融基礎設施的核心價值，即可編程性、可追溯性和高安全性。這些能力不只差異于傳統(tǒng)電子付出，也為人民幣在數(shù)字經(jīng)濟時代的功用延伸供給了技能底座，進一步鞏固了數(shù)字人民幣在付出體系中的戰(zhàn)略定位。